Un poco de contexto.

El sistema de pensiones en México cambió a un sistema de contribución definida el 1 de julio de 1997. Anteriormente, éste se basaba en un esquema de beneficio definido, donde las aportaciones de los trabajadores activos financiaban las pensiones de los jubilados. Sin embargo, este sistema no estaba suficientemente financiado y generaba un creciente costo fiscal. En contraste, el actual sistema de contribución definida es más viable financieramente. (1)

En la actualidad, el sistema opera a través de cuentas individuales en las que el patrón, el trabajador y el gobierno realizan aportaciones. Estas cuentas son administradas por AFORES (Administradoras de Fondos para el Retiro) y los recursos son invertidos en instrumentos financieros a través de SIEFORES (Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro). Las SIEFORES operan bajo el régimen de inversión establecido por la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro). (1)

En el mundo de las finanzas personales, existen diversos indicadores y métricas que nos ayudan a evaluar nuestra salud financiera y a tomar decisiones inteligentes sobre nuestras inversiones y ahorros. Uno de estos indicadores es la tasa de reemplazo, un concepto fundamental que permite calcular la cantidad de ingresos que podemos esperar recibir durante nuestra jubilación en relación con nuestros ingresos previos a la jubilación. En esta entrada de blog, exploraremos en detalle la importancia de la tasa de reemplazo y cómo podemos utilizarla para planificar nuestro futuro financiero.

¿Qué es la Tasa de Reemplazo?

La tasa de reemplazo es un indicador financiero que compara los ingresos durante la jubilación con los ingresos previos a la jubilación. Básicamente, nos proporciona una idea de qué tan bien nos estamos preparando para mantener nuestro nivel de vida después de dejar de trabajar. (2)

La tasa de reemplazo se expresa como un porcentaje y se calcula dividiendo los ingresos estimados durante la jubilación entre los ingresos previos a la jubilación. Por ejemplo, si se espera que durante la jubilación tengamos ingresos equivalentes al 70% de nuestros ingresos previos, entonces nuestra tasa de reemplazo sería del 70%. (2)

Importancia de la Tasa de Reemplazo:

La tasa de reemplazo es crucial para evaluar si estamos ahorrando lo suficiente para mantener nuestro nivel de vida deseado durante la jubilación. Nos ayuda a responder preguntas importantes, como ¿cuánto dinero necesitaremos para mantenernos cómodos cuando dejemos de trabajar? ¿Estamos ahorrando lo suficiente para alcanzar ese objetivo? ¿Necesitaremos recortar nuestros gastos o ajustar nuestras metas de ahorro? (3)

Una tasa de reemplazo adecuada depende de varios factores, como el estilo de vida deseado, los gastos esperados durante la jubilación y otros ingresos, como pensiones o ingresos por inversiones. Si esperamos mantener un nivel de vida similar al que teníamos antes de la jubilación, generalmente se recomienda apuntar a una tasa de reemplazo del 70-80% de los ingresos previos. Sin embargo, cada persona tiene circunstancias y objetivos financieros únicos, por lo que es esencial realizar un análisis personalizado. (3)

Cómo mejorar la Tasa de Reemplazo:

Actualmente en México, aún se necesita llevar a cabo una gran variedad de ajustes a las políticas referentes al sistema de pensiones, sin embargo, existen caminos que nos pueden ayudar a cerrar la brecha monetaria ente lo que es y lo que necesitamos que sea, todo con el objetivo de asegurar un retiro cómodo. (4, 5)

1. Ahorrar e invertir de manera adecuada: Cuanto más ahorremos durante nuestra vida laboral y más temprano comencemos a invertir, más tiempo tendrán nuestros ahorros para crecer. Es importante establecer metas de ahorro realistas y ser consistentes en nuestras contribuciones a cuentas de jubilación, como planes de pensiones o planes personales para el retiro (PPR).
2. Diversificar las fuentes de ingresos: Como dicen por ahí, nunca es conveniente poner todos los huevos en la misma canasta, y esto aplica no solamente a los cuentos sino a las finanzas personales. No depender únicamente de una pensión o un ingreso fijo durante la jubilación es clave. Considera la posibilidad de invertir en diferentes vehículos financieros, como acciones, bonos, fondos mutuos o propiedades, para diversificar tus ingresos y reducir el riesgo.
3. Estar informado sobre las prestaciones sociales y planes de jubilación: Investiga y comprende (y si no puedes, busca asesoría) los programas de seguridad social y las opciones de jubilación ofrecidas por tu empleador. Aprovecha al máximo los beneficios disponibles y, si es posible, considera retrasar la jubilación para aumentar tus ingresos durante ese período y que conste que es solo una sugerencia.
4. Evaluar y ajustar la planificación constantemente: La planificación financiera es un proceso continuo. Es importante evaluar regularmente tu tasa de reemplazo y realizar ajustes en tus estrategias de ahorro e inversión según sea necesario. Esto garantizará que estés en el camino correcto para alcanzar tus metas de jubilación.

En resumidas cuentas, la tasa de reemplazo es un indicador clave para tus finanzas personales, ya que te ayuda a evaluar la cantidad de ingresos que puedes esperar durante la jubilación en relación con tus ingresos previos. Al comprender y utilizar adecuadamente este indicador, puedes tomar decisiones informadas y planificar tu jubilación de manera más efectiva. Recuerda que cada situación financiera es única, por lo que es fundamental personalizar tus estrategias y buscar asesoramiento profesional si es necesario. ¡Empieza a evaluar tu tasa de reemplazo hoy mismo y asegura un futuro financiero sólido para tu jubilación!

Si quieres enterarte de este y otros temas más a fondo contáctame, estaré feliz de analizar tu situación particular.

Contacto: Alex Cuevas – Despierta Seguro

Link: https://calendly.com/manuel-alejandro-aparicio/asesoria-en-ahorro-retiro-y-gasto-medico-mayor

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Referencias

1. Núñez Mora JA, León Alvarado MA. Determinación de un portafolio de referencia para las SIEFORE Básicas a través de un modelo de riesgo-rendimiento que optimiza la tasa de reemplazo. EconoQuantum. 2019;16(1):57-82.
2. Fuentes CR. Reforma de pensiones en México: avances, logros y retos. El Cotidiano. 2017(204):29-39.
3. Alvarez KM, Martínez JR, Villarreal LAV, Cadena PV. Tasa de reemplazo: Un análisis prospectivo y por segmento de la tasa de reemplazo para las Administradoras de Fondos de Ahorro para el Retiro en México (Replacement rate: A prospective analysis by segment for the retirement savings funds administrators in Mexico). Innovaciones de Negocios. 2019;16(31).
4. León-Villamar F, Calderón-Salazar J, Mayorga-Quinteros E. Estrategias para el cultivo, comercialización y exportación del cacao fino de aroma en Ecuador. Revista Ciencia UNEMI. 2016;9(18):45-55.
5. Gitman LJ, Joehnk MD. Fundamentos de inversiones: Pearson educación; 2005.